本周花唄接入央行征信系統，你過往的在花唄、借唄上的消費歷史是否會被扒出來，日趨完善的征信系統將會給每一個在互聯網金融時代透支消費能力的人打上了標簽，甚至根據年輕人的消費能力劃分成不同的圈層。

互聯網消費圈層目測目前有三

一、1995-2009年出生的 “Z 世代”，伴隨互聯網信息爆炸成長起來的年輕群體，追求在消費上獲取精神滿足。全球用戶規模超過18億。數據顯示，中國Z世代互聯網活躍用戶規模達3.25億，占全體移動網民的 28.1%。

二、80后“千禧一代”伴隨互聯網行業快速發展的一代人，偏好小眾消費，是電商平臺的重度依賴者。全球用戶規模在17.4億左右。

三.1966-1980年戰后一代，前電子時代的用戶，但是在銀發經濟的催動之下，正在成為消費領域不可或缺的一部分。但是對互聯網金融和超前消費相對抵觸。全球用戶規模在14.2億左右。

消費人群劃分（圖片來源于網絡）

螞蟻脫去科技外衣并入正規軍

正在整改中的螞蟻消費金融公司將成為一個平臺，科技屬性已經被淡化，金融機構借助螞蟻集團的數據洗洗發放消費貸款，和“花唄”“借唄”將劃清界限。過度營銷和過度引導用戶消費的行為將被清除，同事定期（按照月度）向央行實時上報征信。

另外，在資本金不變的情況下，螞蟻聯合貸款的放貸能力將大幅降低。用戶數量將會大幅降低。在接入征信系統之后支付寶或將被迫披露花唄的用戶數量。螞蟻花唄的運營主體也將正式并入消費金融“正規軍”。

花唄官方稱，99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄。上報給央行的征信將切實的將用戶消費和還款能力暴露在陽光之下，至于過去的消費歷史如何處理，現有多少欠款問題尚無數據公布。但是提醒用戶們，能還的趕緊還清吧。

互聯網消費門檻提高

雙十一要來了，但是螞蟻首先被按在地上摩擦了。如果說花唄是有明確消費場景的話，關于可以直接體現的“借唄”的監管將更加嚴格。你用花唄買了什么是可以統計的類似信用卡的消費。相比直接提現金的“借唄”壞賬率更高，壞賬則是金融體系的噩夢。

如果用戶消費的花唄是可以被監管把控的，借唄本身的貸款屬性就很難精確把控了，資金去向可能是互聯網金融最模糊的地帶。向過去一樣透支消費和短期申請過橋資金的行為一去不復返了。

短平快的未來消費趨勢

一般信用卡和消費貸款用戶高額消費，監管的介入其實是在抑制高額消費。面向零售行業和中小企業的消費模式將會成為新趨勢。也無怪社區團購、生鮮電商之類的運營模式層出不窮。依托于社交網絡的團購和日常消費頻次可能有所提高，雙十一電商購物節的數據會反映出新的消費趨勢。

結束語：

傳統的金融服務行業正在發生變化，互聯網金融服務正在將現有的資源重新配置，用戶也有了互聯網消費的圈層身份。