去銀行存錢 迷迷糊糊“被保險”(辣味3·15)

長沙晚報2月13日訊(全媒體記者 范宏歡)“原本想去銀行存個定期，卻迷迷糊糊買了份保險！”在大多數保守投資者的心目中，去銀行存定期是最好的理財方式之一，相比活期儲蓄能拿到更多利息收入，相比大額存單起存門檻低。然而近期市民方女士的遭遇，讓她對銀行的服務少了幾分信任。為何存單變成了保單？記者對此進行了調查。

去銀行存款，卻買回一份保險

(資料圖片僅供參考)

近日，方女士來到長沙一家商業銀行網點辦理存款業務。她原計劃是想將年前發的3萬元年終獎存一年定期，到年底再取出來用于過年開銷。沒想到在銀行大廳經理的誘導下，存款卻變成了中國人壽的一款保險產品。

“理財經理給我介紹，現在銀行存款利率太低，有一款封閉期5年的理財產品，利率3.5%，5年后就能靈活取用，不取的話，錢可以一直在里面生利息。”在聽到產品的利率后，方女士不由得動了心，還沒有完全了解清楚這款理財的具體內容，便辦理了一款名為“國壽樂盈一生終身壽險(尊享版)”的保險產品。

記者注意到，根據合同規定，自第二個保單年度起，主合同各保單年度的當年度基本保險金額，在上一保單年度的當年度基本保險金額的基礎上遞增3.5%，然而前提每年必須存3萬元，存夠5年，且不是隨時可以取。

同樣有過類似經歷的還有家住長沙望城區的蔣大媽。三年前，她也曾在銀行購買過一款每年存2萬，一共存5年的保險產品。直到最近急需用錢，才發現自己的錢還要存兩年才能取。盡管她在銀行多次強調自己是來存錢的，不是買保險的，銀行工作人員卻解釋稱：“在銀行買保險就是存錢，這個保險只有我們銀行有權限代理，這就跟存錢是一樣的。”

復利3.5%？長期持有才能保值增值

理財經理推薦的所謂理財，實際上是一款名為增額終身壽險的保險，不少消費者對這類產品并不熟悉。雖然增額終身壽險早已有之，但一直并未成為保險市場的主流產品。近年來，在長期利率下行、資管新規落地、理財產品打破剛兌之下，增額終身壽險在保值增值方面的優勢逐漸被市場發掘。

記者了解到，根據監管部門的規定，商業銀行有權經營保險代理業務。因此，客戶在銀行網點確實可以購買到保險產品。不過，號稱3.5%的復利，增額終身壽險真的能達到嗎？風險又如何呢？

中國精算師協會指出，在銷售端，營銷人員往往會將“增額終身壽險復利3.5%”作為宣傳重點，類比理財產品，忽略其保障功能。但這里的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長率。在保險費等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險，其首年保額較低，會遠低于每年保額不變的終身壽險。

“最近這類產品確實比較火，我們行有同事剛剛成交了一份100多萬元的增額終身壽險保單，風險低、利率還可以，但保險是中長期規劃，不是短期理財，還是得長期拿著才行。”長沙某國有銀行客戶經理說道。

此外，雖然產品基本形態是以死亡為給付條件的終身壽險，卻被很多公司解讀為資產類的險種，通過退掉現金價值，可以部分領取，存在長險短做的風險。而不少中老年人由于缺乏相應知識，常常會被誘導購買到不符合心理預期的產品。

記者手記

銀行勿 “透支”客戶信任

近年來，各家銀行大力擴展中間業務收入，代理保險業務的手續費成了中間業務收入的重要來源之一。在采訪中記者發現，投訴這種被“忽悠”、被保險問題的市民不在少數。部分銀行營銷人員為獲得較高的保險產品銷售傭金，在推薦保險產品時有意無意強調“高分紅”“高利率”或是“有保險功能的理財產品”，導致很多市民尤其是中老年人心甘情愿把手中的現金拿來投保，不知不覺就陷入了保險營銷的陷阱里。

保險再好，也需要實打實，而不是靠忽悠人推銷保險。客戶把財富托付給銀行，是出于對銀行的信任，倘若通過糊弄式營銷來忽悠客戶，倘若一味“透支”客戶對銀行的信任，最終糊弄的一定是自己。

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